Περιεχόμενο

• Βήματα
• Ερωτήσεις και απαντήσεις κοινότητας

Άλλες ενότητες

Οι καταναλωτές που βρίσκονται στο χρέος, αγωνίζονται να πραγματοποιήσουν πληρωμές έγκαιρα και αναρωτιούνται αν θα είναι ποτέ απαλλαγμένοι από χρέη μπορούν να επωφεληθούν από ένα καλό σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP). Η διαβούλευση με έναν σύμβουλο πίστωσης, έναν ειδικό ενοποίησης δανείων ή μια υπηρεσία DMP μπορεί να σας βοηθήσει στην προσπάθειά σας να μειώσετε το χρέος σας. Μπορείτε επίσης να αναπτύξετε τη δική σας στρατηγική για τη διαχείριση και την εξάλειψη του χρέους σας δημιουργώντας έναν προϋπολογισμό, επικοινωνώντας με τους πιστωτές σας και δίνοντας προτεραιότητα στους λογαριασμούς σας.

Βήματα

Μέρος 1 από 3: Εκτέλεση προϋπολογισμού

1. 

   Αναπτύξτε ένα προϋπολογισμός. Προκειμένου να αναλάβετε τα οικονομικά σας, θα πρέπει να γνωρίζετε την έκταση του εισοδήματός σας, τα έξοδά σας και οποιοδήποτε ποσό απομένει. Μπορείτε να βρείτε τα φύλλα εργασίας προϋπολογισμού στο Διαδίκτυο ή να ξεκινήσετε απλώς σημειώνοντας όλες τις πηγές εισοδήματος και τα έξοδά σας.

2. 

   
   
   Προσδιορίστε το εισόδημά σας. Ξεκινήστε το πρόγραμμα προϋπολογισμού σας κάνοντας μια λίστα με όλες τις πηγές εισοδήματός σας και το ποσό που παρέχεται από κάθε πηγή κάθε μήνα.
   • Το εισόδημά σας μπορεί να περιλαμβάνει διάφορες πηγές, όπως μισθούς, συμβουλές, τόκους που προκύπτουν από επενδύσεις ή οποιονδήποτε συνδυασμό αυτών.
   • Εάν το εισόδημά σας ποικίλλει, συγκεντρώστε τις αμοιβές πληρωμών ή τις αναφορές εισοδήματος από τους τελευταίους τρεις και τέσσερις μήνες και μετρήστε το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος για μια εκτίμηση.

3. 

   
   
   Προσθέστε τα απαιτούμενα μηνιαία έξοδα. Δημιουργήστε μια λίστα με τα επαναλαμβανόμενα, σταθερά έξοδά σας (αυτά που είναι ίδια κάθε μήνα). Τα απαιτούμενα μηνιαία έξοδά σας μπορεί να περιλαμβάνουν:
   • Υποθήκη ή ενοικίαση
   • Δάνεια οχημάτων ή πληρωμές αυτοκινήτων
   • Ασφάλιση αυτοκινήτων, ιδιοκτητών σπιτιού ή ενοικιαστών
   • Ηλεκτρικό και / ή αέριο
   • Τηλέφωνο, καλώδιο και Διαδίκτυο
   • Οποιοδήποτε ποσό αφιερώνετε κάθε μήνα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή παρόμοιο λογαριασμό.

4. 

   
   
   Υπολογίστε τα πρόσθετα έξοδά σας. Εκτός από τους μηνιαίους λογαριασμούς σας, πληρώνετε για άλλα πράγματα κάθε εβδομάδα για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας. Αυτά τα έξοδα είναι συνήθως διακριτικά και μπορεί να διαφέρουν με την πάροδο του χρόνου. χρησιμοποιώντας τις προηγούμενες αποδείξεις αν είναι δυνατόν, κάντε την καλύτερη δυνατή εκτίμηση του μηνιαίου ποσού αυτών των εξόδων. Τα πρόσθετα έξοδα διαβίωσης περιλαμβάνουν πράγματα όπως:
   • Παντοπωλεία, γεύματα και δείπνο
   • Πλυντήριο και στεγνό καθάρισμα
   • Φυσικό αέριο, καπνό, αλκοόλ και χόμπι
   • Τροφές για κατοικίδια, λογαριασμούς κτηνιατρικών και περιποίησης και άλλα έξοδα φροντίδας κατοικίδιων
   • Καθαριστικά, λαμπτήρες και άλλα είδη οικιακής χρήσης
   • είδη ένδυσης
   • Εκπαιδευτικά έξοδα, όπως βιβλία, δίδακτρα και προμήθειες
   • Περιοδικά, συνδρομές ταινιών, εφημερίδες, εισιτήρια εκδηλώσεων, βιντεοπαιχνίδια και άλλη ψυχαγωγία

5. 

   Αφαιρέστε το συνολικό ποσό των επαναλαμβανόμενων και ποικίλων εξόδων σας από το συνολικό ποσό των εσόδων σας. Εάν το ποσό είναι θετικό, έχετε ένα πλεόνασμα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως διαθέσιμο εισόδημα, να εξοικονομηθεί ή να εξοφληθεί. Εάν το ποσό είναι αρνητικό, τότε θα πρέπει είτε να μειώσετε τα έξοδά σας είτε να αυξήσετε το εισόδημά σας, ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να εξοφλείτε το χρέος σας.

6. 

   Δώστε προτεραιότητα στα έξοδά σας για να διαχειριστείτε αποτελεσματικά το χρέος σας. Εάν ο προϋπολογισμός σας είναι αρνητικός, χρησιμοποιήστε τη λίστα των εξόδων σας για να δώσετε προτεραιότητα σε ποιες μπορείτε να μειώσετε ή να εξαλείψετε. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε έναν μηνιαίο λογαριασμό για ένα σταθερό τηλέφωνο, αλλά έχετε ένα κινητό τηλέφωνο, μπορεί να βρείτε το σταθερό τηλέφωνο περιττό και να το εξαλείψετε. Ομοίως, ίσως θελήσετε να ορίσετε την υποθήκη ή το ενοίκιο σας ως έξοδα υψηλής προτεραιότητας και την ψυχαγωγία ως έξοδα χαμηλής προτεραιότητας.

Μέρος 2 από 3: Λήψη επαγγελματικών συμβουλών

1. 

   Συμβουλευτείτε έναν πιστωτικό σύμβουλο. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι είναι επαγγελματίες εκπαιδευμένοι στην παροχή βοήθειας σε άτομα που παλεύουν με το χρέος, ή ακόμα και σε αυτούς που θέλουν απλώς να κάνουν καλές οικονομικές επιλογές. Ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να σας συμβουλεύσει για τον καθορισμό προϋπολογισμού, τη διαχείριση των χρημάτων σας και τις στρατηγικές για τη μείωση του χρέους σας.
   • Μπορείτε να βρείτε πιστωτικούς συμβούλους σε πιστωτικά σωματεία, γραφεία επέκτασης, θρησκευτικές οργανώσεις και μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς στην περιοχή σας.
   • Αναζητήστε έναν πιστωτικό σύμβουλο που συνδέεται είτε με το Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικής Συμβουλευτικής (NFCC) είτε με την Ένωση Χρηματοοικονομικής Συμβουλευτικής της Αμερικής (FCAA).

2. 

   Εξετάστε την ενοποίηση χρέους. Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να συνδυάσετε μεμονωμένους λογαριασμούς σε μία μηνιαία πληρωμή μέσω ενοποίησης χρεών. Αυτό μπορεί να διευκολύνει την πραγματοποίηση πληρωμών και μερικές φορές προσφέρει μειώσεις τελών ή επιτοκίων.
   • Εάν ενδιαφέρεστε, θα πρέπει να μιλήσετε με έναν σύμβουλο πίστωσης για την ενοποίηση χρέους.
   • Ορισμένα προγράμματα εξυγίανσης χρέους λειτουργούν μέσω πιστωτικής γραμμής εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή στεγαστικού δανείου. Σε κάθε μία από αυτές τις περιπτώσεις, τα χρήματα για τη διαχείριση του χρέους σας μέσω ενοποιημένων πληρωμών λαμβάνονται με δανεισμό έναντι της αξίας του σπιτιού σας. Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει να είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές ή να κινδυνεύσετε να χάσετε το σπίτι σας. Συζητήστε με έναν πιστωτικό σύμβουλο σχετικά με το εάν αυτή είναι μια καλή επιλογή για εσάς ή όχι.

3. 

   Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία DMP. Οι υπηρεσίες DMP μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος σας επικοινωνώντας με τους πιστωτές σας και πραγματοποιώντας τις πληρωμές σας, ώστε να μην χρειάζεται. Αυτό μπορεί να πάρει λίγο από τον πονοκέφαλο από τη διαχείριση του χρέους σας. Μπορεί επίσης να λάβετε μείωση των επιτοκίων ή να παραιτηθείτε από τις χρεώσεις των πιστωτών σας εάν χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία DMP. Ωστόσο:
   • Ορισμένες υπηρεσίες DMP θα χρεώνουν τέλη, ακόμη και αν είναι μη κερδοσκοπικές εταιρείες.
   • Να είστε προσεκτικοί με τις υπηρεσίες DMP που προσπαθούν να σας ωθήσουν να εγγραφείτε σε υπηρεσίες που δεν πιστεύετε ότι χρειάζεστε ή που δεν θα κοινοποιούν πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες τους.
   • Ελέγχετε πάντα τους λογαριασμούς σας εάν χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία DMP για να βεβαιωθείτε ότι πραγματοποιεί πληρωμές όπως έχει προγραμματιστεί.

4. 

   Ερευνήστε οποιαδήποτε DMP ή πιστωτική συμβουλευτική υπηρεσία πριν τη χρησιμοποιήσετε. Οι υπηρεσίες σχεδίου διαχείρισης χρέους και οι σύμβουλοι πίστωσης μπορούν να είναι χρήσιμοι όταν προσπαθείτε να εξοφλήσετε αυτό που οφείλετε. Ωστόσο, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) έχει διερευνήσει υπηρεσίες DMP που παρέχουν δόλιες πληροφορίες, εκμεταλλεύονται καταναλωτές και εμπλέκονται σε άλλες απαράδεκτες πρακτικές. Πολλές από αυτές τις αμφισβητήσιμες υπηρεσίες DMP έχουν κλείσει. Ωστόσο, θα πρέπει να προσπαθήσετε να προστατέψετε τον εαυτό σας κάνοντας έρευνα για να βεβαιωθείτε ότι μια υπηρεσία DMP που θεωρείτε αξιόπιστη. Κάντε ερωτήσεις όπως:
   • Τι υπηρεσίες προσφέρει;
   • Η υπηρεσία διαθέτει άδεια στην πολιτεία σας;
   • Παρέχει δωρεάν πληροφορίες; Εάν μια υπηρεσία DMP σας ζητήσει να πληρώσετε ένα τέλος πριν λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν, αποφύγετε αυτήν την υπηρεσία και αναζητήστε άλλη.
   • Προσφέρει η υπηρεσία γραπτή συμφωνία ή σύμβαση;
   • Πώς είναι οι ειδικοί πιστωτικοί σύμβουλοι; Τι εμπειρία έχουν;
   • Ποιες είναι οι αρχικές και / ή επαναλαμβανόμενες χρεώσεις για τη χρήση της υπηρεσίας;
   • Είναι η εταιρεία μη κερδοσκοπική;
   • Πώς πληρώνονται οι υπάλληλοι της εταιρείας; Λειτουργούν για προμήθειες με βάση τις υπηρεσίες που με πωλούν;
   • Ποια είναι η πολιτική απορρήτου της εταιρείας;

Μέρος 3 από 3: Διαχείριση χρέους μόνοι σας

1. 

   Επικοινωνήστε με τους πιστωτές σας. Ενημερώστε τους γιατί δυσκολεύεστε να πληρώσετε. Ρωτήστε τους εάν μπορείτε να επεξεργαστείτε ένα τροποποιημένο πρόγραμμα πληρωμών. πολλοί πιστωτές είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας εάν επικοινωνήσετε μαζί τους. Ορισμένοι έχουν εσωτερικά σχέδια δυσκολίας για χαμηλότερα επιτόκια ή δομημένες μηνιαίες πληρωμές.
   • Να είστε ειλικρινείς για το τι μπορείτε να πληρώσετε. Εάν υποσχεθείτε να πληρώσετε περισσότερα από όσα μπορείτε πραγματικά, δεν θα εξαλείψετε το χρέος σας και θα επιδεινώσετε την πιστωτική σας κατάσταση. Συμφωνείτε μόνο να πληρώσετε ό, τι μπορείτε πραγματικά.
   • Πείτε στους πιστωτές σας ότι εργάζεστε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών.
   • Ενημερώστε τους πιστωτές σας εάν χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία DMP, καθώς ενδέχεται να σας προσφέρουν μειώσεις στα επιτόκια ή τις χρεώσεις.
   • Μην περιμένετε έως ότου οι πιστωτές σας μετατρέψουν τη διαχείριση των λογαριασμών σας σε μια εταιρεία συλλογής. Οι πιστωτές είναι πολύ πιο πιθανό να συνεργαστούν μαζί σας εάν τους ενημερώσετε αμέσως για τυχόν προβλήματα που αντιμετωπίζετε κατά την πραγματοποίηση πληρωμών.

2. 

   Αποφασίστε ποιοι λογαριασμοί θα αποπληρώσουν πρώτα. Εάν οφείλετε σε πολλούς λογαριασμούς (όπως πολλές πιστωτικές κάρτες), θα πρέπει να αποφασίσετε πώς να κατανείμετε τις πληρωμές σας για να μειώσετε το χρέος.
   • Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν την αποπληρωμή λογαριασμών βάσει του επιτοκίου τους, από υψηλό σε χαμηλό. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε σε πολλές πιστωτικές κάρτες, πληρώστε όσο μπορείτε στην κάρτα με τον υψηλότερο τόκο και πληρώστε το ελάχιστο ποσό σε άλλες κάρτες. Οι κάρτες υψηλότερου επιτοκίου σας κοστίζουν περισσότερο σε τέλη, οπότε η πληρωμή με αυτόν τον τρόπο θα βάλει περισσότερα από τα χρήματά σας στην πληρωμή του υπολοίπου σας αντί των χρεώσεων τόκων.
   • Άλλοι σύμβουλοι προτείνουν να εξοφλήσετε τους λογαριασμούς σας με βάση το υπόλοιπό τους, από χαμηλό σε υψηλό. Για παράδειγμα, εάν έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες, πληρώστε όσο μπορείτε στην κάρτα με το χαμηλότερο υπόλοιπο και πληρώστε το ελάχιστο σε άλλες κάρτες. Με αυτόν τον τρόπο, θα εξοφλήσετε γρηγορότερα μεμονωμένους λογαριασμούς, κάτι που μπορεί να είναι συναισθηματικά ικανοποιητικό.

3. 

   Πραγματοποιήστε τακτικές, έγκαιρες πληρωμές. Η πληρωμή των λογαριασμών σας εγκαίρως σύμφωνα με ένα πρόγραμμα μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε καθυστερημένες χρεώσεις και να μειώσετε με συνέπεια το χρέος σας. Οι πιστωτές είναι συχνά πιο πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας εάν έχετε καλό ιστορικό πληρωμών.

4. 

   Ρύθμιση αυτόματων πληρωμών. Σε πολλές περιπτώσεις, έχετε κανονίσει να αφαιρούνται αυτόματα οι πληρωμές από τον λογαριασμό σας κάθε μήνα σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία. Οι πιστωτές σας ενδέχεται να απαιτούν αυτόματες πληρωμές ως μέρος των όρων αποπληρωμής του χρέους με διαπραγμάτευση. Ακόμα κι αν δεν απαιτούνται, μπορούν να διευκολύνουν την αποπληρωμή του χρέους σας, επειδή δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για την απώλεια πληρωμής.

5. 

   Μην χρησιμοποιείτε νέα πίστωση. Οι όροι αποπληρωμής του χρέους σας ενδέχεται να ορίζουν ότι δεν ανοίγετε νέες πιστωτικές γραμμές (όπως νέες πιστωτικές κάρτες, αυτόματη χρηματοδότηση ή υποθήκες). Ακόμα κι αν δεν το κάνουν, είναι καλή ιδέα να μην αναλάβετε νέο χρέος ενώ προσπαθείτε να πληρώσετε το τρέχον χρέος.

6. 

   Ελέγχετε τακτικά το λογαριασμό σας και τις τραπεζικές σας καταστάσεις. Για να διασφαλίσετε ότι οι λογαριασμοί σας πληρώνονται όπως πρέπει, θα πρέπει να ελέγξετε όλες τις δηλώσεις που λαμβάνετε. Ακόμα κι αν χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία διαχείρισης χρεών, θα πρέπει να ελέγξετε ακόμη τις οικονομικές καταστάσεις για να λάβετε για να επαληθεύσετε ότι η υπηρεσία πραγματοποιεί τις πληρωμές όπως έχει προγραμματιστεί.

7. 

   Έχουν εκκαθαριστεί επίσημα οι λογαριασμοί σας μόλις πληρωθεί το χρέος. Εάν διαπραγματευτήκατε τους όρους αποπληρωμής σας, βεβαιωθείτε ότι κάθε πιστωτής πιστοποιεί το λογαριασμό σας με κατάσταση "πληρωμένη πλήρως" ή "ικανοποιημένη από το χρέος" και ειδοποιεί τους διάφορους οργανισμούς αναφοράς πιστωτικών μονάδων μόλις εξοφλήσετε όλα τα οφειλόμενα. Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσό του χρέους σας μπορεί να έχει αλλάξει και θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι όλα έχουν πλέον πληρωθεί όπως απαιτείται και δεν οφείλεται τίποτα περισσότερο.

8. 

   Ελέγχετε περιοδικά τα οικονομικά σας. Είτε χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία διαχείρισης χρέους, έναν πιστωτικό σύμβουλο, είτε απλά προσπαθείτε να διαχειριστείτε το χρέος σας μόνοι σας, μόλις ξεκινήσετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, θα πρέπει να το ελέγχετε περιοδικά. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι το πρόγραμμα εξακολουθεί να είναι αποτελεσματικό και να αποφασίσετε εάν πρέπει να κάνετε αλλαγές σε αυτό για να διαχειριστείτε καλύτερα το χρέος σας.
   • Σε τακτά χρονικά διαστήματα, όπως κάθε τρεις μήνες, ελέγχετε τον προϋπολογισμό σας, προσαρμόζοντάς τον για τυχόν αλλαγές που έχουν συμβεί. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι έχετε εξαλείψει ορισμένα έξοδα και έχετε περισσότερα χρήματα που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του χρέους ή ότι θέλετε να αλλάξετε τις προτεραιότητες δαπανών σας ή ότι πρέπει να μειώσετε περαιτέρω τα έξοδά σας κ.λπ.
   • Εάν χρησιμοποιείτε DMP ή πιστωτική συμβουλευτική υπηρεσία, ζητήστε από τον σύμβουλό σας να επανεξετάσει τα οικονομικά σας μαζί σας και να εξηγήσει τυχόν αλλαγές στο σχέδιο διαχείρισης χρεών που μπορεί να είναι επωφελείς.

Ερωτήσεις και απαντήσεις κοινότητας